银行开发小微企业信贷业务策略——以农行A支行为例一、农行A支行小微信贷业务发展情况（一）农行A支行介绍1951年，中国农业银行股份有限公司正式成立，该大型国有商业银行是由中央管理，在我国金融体系中处于较为重要的地位，于2010年在上交所和港交所上市，实力雄厚，信誉优良，连续多年被美国《财富》杂志评为世界500强企业。农行A支行是一家县域综合性银行，现有员工362名，营业网点17家，网点遍布全市各主要乡镇街道、开发区、专业市场等，是区域内经营规模最大、综合实力最强的国有商业银行。截止到2021年6月底，该银行的存款余额共计为401.46亿元，四行占比44.25%，增量46.91亿元，增量四行占比42.1%。其中对公存款199.45亿元，四行占比39%，个人存款202.01亿元，四行占比51.04%。各项贷款余额363.49亿元，列四行第一，不良贷款率0.21%，连续多年保持同业最低。存款、贷款总量和增量均列当地四行第一，存贷规模已连续21年列四行第一，在总行重点县域支行绩效考核中持续名列前茅，2020年排名全国第一。近年来先后获得“全国文明单位”、“中国农业银行五一劳动奖状”等多项荣誉，并连续五年获当地金融支持地方经济考核第一名。（二）普惠型小微企业贷款发展现状为落实国务院、银保监局以及央行关于普惠金融政策的要求，农行A支行近年来大力发展小微企业贷款业务，小微企业贷款余额和贷款户数逐年攀升，截止到2021年6月底，该支行普惠性小微企业贷款余额34.56亿人民币。贷款余额较年初增长7.47亿元。小企业贷款客户数768户，较年初增加88户。农行A支行2016年以来普惠性小微企业贷款业务呈增长趋势，特别近两年增长迅猛，贷款年均增长率57.26%，贷款户数年均增长率54.74%，此外普惠性小微企业贷款占对公贷款的占比由2016年的7.49%提升至2020年的16.32%，说明小微企业贷款是A支行进几年重点业务转型发展方向，普惠金融政策得到落实，大力支持当地小微企业发展。二、农行小微企业信贷业务分析（一）小微企业信贷产品农行现有的小微企业贷款品种丰富，针对不同行业、不同客户，有多样化的融资产品可供选择，根据担保方式不同，有信用方式的微捷贷、抵押保证方式的抵押e贷、小企业简式快速贷等，根据融资申请提款渠道不同，可分线上贷款和线下贷款等。这里结合农行A支行实际，主要介绍三种目前客户选择最多的小微企业贷款产品进行介绍。1、抵押e贷抵押e贷是一款以农业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。单户授信最高不超过1000万元。贷款额度有效期最长不超过10年，单笔贷款期限最长不超过3年。抵押物范围主要包括居住用房、商业用房、办公用房、工业用房等市场流通性较好的物业。贷款对象采用共同借款人模式，即由小微企业和企业主作为共同借款人，共同承担还款责任。该产品相比较传统小微企业贷款具有额度高、期限长、审批快、押品广等特点。抵押e贷是农行首个线上线下相结合的小微企业网络融资产品。通过整合不动产登记、房屋价值、资金结算、工商登记、人行征信等多维数据信息，对小微企业客户进行大数据挖掘和分析，实现客户“精准画像”和金融服务的智能匹配。抵押e贷业务以客户为中心，实现客户调查、押品评估、合同签订、抵押登记等的标准化、专业化运作，有效提升业务办理效率。同时在审批速度上依托大数据技术实现押品在线估值和贷款自动化审批，最快当天审批完成，实现三天放款，为客户提供快速便捷的融资服务。在风险防控方面以互联网技术为支撑，将系统智能审批和人工线下核查相结合，在贷前、贷中、贷后等各环节实施全流程风险管理，确保业务风险可控。2、微捷贷微捷贷是一款以税务系统纳税、房产贷款、银行资产等数据为依据，为小型微型企业及小微企业主提供在线自助循环贷款的线上融资产品，贷款额度上限为200万，贷款审批有限期为一年。网上办理、信用方式，还能享受专项优惠利率。根据不同的数据依据，微捷贷又分为资产e贷和纳稅e贷两种。（1）资产e贷是以小微企业及企业主在农行的金融资产、房贷等数据为依据，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供可循环使用、纯信用方式的小微企业网络融资产品。...
